導讀：“截止交費前的最后幾天，我買了深圳惠民保，雖然88塊錢的價格比以前的‘重疾險’翻倍了，但保障權益也增加了不少?！鄙钲谑忻駨埾壬硎?。
“截止交費前的最后幾天，我買了深圳惠民保，雖然88塊錢的價格比以前的‘重疾險’翻倍了，但保障權益也增加了不少?！鄙钲谑忻駨埾壬硎?。
同時，上海的“滬惠?！?、杭州的“杭州市民保2023”等多地2023年版惠民保產品近期正處于投保窗口期。記者了解到，多地2023年版惠民保進行了升級換代，包括增加報銷比例、增加保障責任和增值服務、增加可投保人群、降低免賠額等。業內人士指出，惠民保的參保率提升是一項體系化的工作，需要多措并舉，不斷創新，形成合力。
多地惠民保開放投保
面向深圳市基本醫保參保人的普惠型商業補充醫療保險“深圳惠民?！钡膮⒈＠U費通道將于6月30日24時關閉。據悉，“深圳惠民?！蹦壳皡⒈Ｈ藬狄呀洺^500萬。
“在一線城市打工，給自己上幾份保險還是有必要的，預算少的買個惠民保確實是個不錯的選擇?！痹谏钲诠ぷ鞯臈钆勘硎?。
據了解，深圳今年新推出的“深圳惠民?！痹谕昊菝癖．a品“深圳重疾險”基礎上，實現了全面升級，包括拓展了醫保目錄內保障范圍，提高了賠付比例，突破了醫保目錄限制，覆蓋了罕見病高價自費特效藥，設置了罕見病專項保障和“港澳藥械通”特色保障等。
6月30日，在上海，惠民保也將進行換代，2022年版“滬惠?！北Ｕ掀诘狡?，2023年版“滬惠?！弊?月1日起保單生效，進入新一年的保障期，投保期限截至7月31日。
同時，近期多地2023版惠民保產品陸續上線并開通投保時間窗口。例如，6月27日，杭州的惠民保產品“杭州市民保2023”正式上線，保費為89元，保額最高可達320萬元，投保期限截至8月4日。
優化舉措有升有降
業內數據顯示，截至2022年末，惠民保已覆蓋29個省區市，累計覆蓋2.8億人次，累計保費收入超300億元。
該險種支持高齡、慢性病人群投保，填補了部分保障短板，實現了規?？焖僭鲩L。不過，惠民保也存在各地產品保障水平參差不齊等情況，并且，從消費者直觀感受來看，部分地區惠民保免賠額較高，消費者覺得很難派上用場，獲得感不強。
“惠民保剛推出的時候民眾的新鮮感較高，在對于惠民保產品沒有深入了解的情況下愿意嘗試購買，但經過一兩年后發現，并非任意一個門診或者住院均可得到賠付，部分民眾的預期沒有得到滿足?！蹦硥垭U近日發布的一份報告指出。
業內人士指出，惠民保若想獲得進一步的可持續發展，參保人數需要足夠多、資金池規模需要足夠大，保持足夠的參保率、續保率，盡可能覆蓋更廣泛的群體，才能形成風險分散機制。
縱觀2023年版惠民保產品，在延續了以往低投保門檻、低保費高保額特點的同時，多地產品進行了有升有降的優化，包括進一步延展了投保人群范圍，降低了免賠額，提升了報銷比例，提高了保障責任和增值服務。此外，更多產品支持用醫保個人賬戶余額為自己、配偶、父母及子女購買，以吸引更多投保。
例如，在優化減低免賠額方面，2023年版“滬惠?！钡幕A免賠額，由原先的2萬元降至1.6萬元；對于無理賠續保人群，2022年、2023年連續參保的免賠額降至1.5萬元；2021年、2022年、2023年連續參保的免賠額降至1.4萬元。
同時，多地惠民保也在增值服務方面加大覆蓋。如“深圳惠民?！卑税┌Y早篩、代煎中藥、健康測評、圖文問診、健康直播、疾病評估六大項免費健康管理服務。
探索可持續發展之路
業內人士認為，惠民保的參保率提升是一項體系化的工作，除了繼續開發個賬，鼓勵企業通過團體保險購買惠民保等方式之外，產品運營也至關重要，比如通過產品分級或者續保激勵的方式留存客戶。
比如，有專家建議，可以針對不同年齡段對產品進行升級，對年輕參保人群保費更低，賠付額更多。
對于提升參保率，中國社會保險學會副會長孫潔表示，按病組支付模式的惠民保產品形態能夠從根本上提升參保率，能夠有效緩解基金分配不均和過度醫療的問題，同時能夠將更多病組納入賠付。復旦大學上海醫學院副院長朱同玉建議，在基礎款之上，可針對不同類型既往癥人群開發高保障的升級款產品，滿足參保人群多層次保障需求。探索開發針對帶病體人群專屬普惠險產品，設計更具專病化的保障產品，保費設計上預留一定風險空間，保證產品的可賠付可持續。
如何推進惠民?？沙掷m發展，是這一險種面臨的重要問題。上海等多地已在加速探索可持續發展之路。為更好地推進“滬惠?！背掷m深入發展，上海市醫保局待遇處副處長陳丹沛近期表示，醫保部門將繼續給予個人醫保賬戶結余資金為本人及家庭成員購買“滬惠?！钡恼咧С?，也在保證個人隱私和數據安全的基礎上，繼續積極協助共保體，實現“滬惠?！蓖侗?、理賠、服務等全過程的數據共享和應用賦能。同時，為進一步提升理賠體驗，醫保部門將加強與上海市大數據中心、中國銀保信的數據共享，探索推動實現主動理賠。（文章來源：中證報）
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